Anna Basiková Přemýšlíte, jak bude vypadat váš důchod? Představujete si, že žijete v romantické chalupě na samotě a užíváte si zasloužené roky odpočinku? Ačkoli taková představa může leckomu znít pohádkově, není nereálná. Je však důležité se na svůj důchod začít připravovat včas a zvolit správnou strategii.
Přiznejme si to na rovinu – pro současnou pracující generaci je státní penze utopie. Podle dat investiční platformy Fondee jen 13 % Čechů věří, že se dočkají důstojného státního důchodu. Česká populace stárne a podíl lidí v produktivním věku, tedy 15 až 64 let, se za posledních 12 let snížil o 6 %.
Jaká částka na vás ve stáří čeká? Podívejte se na důchodovou kalkulačku od ČSSZ.
Zatímco vyděláváme a skrze sociální pojištění financujeme penze současných důchodců, na ty naše už státní kasa nejspíš stačit nebude. O tom, že stávající systém není dlouhodobě udržitelný, slýcháme již mnoho let a penzijní reforma stále nepřichází. Nezbývá tedy nic jiného, než se na penzi zajistit sám.
Přestože si Češi tuto svízelnou situaci uvědomují, na důchod si podle průzkumu Fondee spoří pouze 64 % mužů a 50 % žen. Právě ženy by se však měly na důchod připravovat pečlivěji, jelikož se oproti mužům dožívají vyššího průměrného věku a vydělávají méně. Totéž platí pro podnikatele, kteří kvůli paušálním výdajům nebo dani odvádějí na sociálním pojištění velmi nízké částky.
Spoření na důchod může v leckom vyvolávat obavy. Strach ovšem není namístě. Je však důležité zvolit správnou strategii a přípravu neodkládat. Podívejme se, jak na to.
Víte, jak dlouho budete v důchodu?
Tuto otázku si položte jako první. Při výpočtu myslete na současnou aktuální hranici pro odchod do důchodu, tedy 65 let, a průměrný věk dožití. Zatímco čeští muži stráví v důchodu zhruba 15 let, ženy průměrně o 6 let více.
Kolik peněz potřebujete?
Na důstojné stáří stačí 6 milionů korun. Taková částka se vám možná zdá jako příliš vysoká. Pokud na ni ale začnete spořit včas a s pomocí vhodného nástroje, rozhodně není nerealistické jí dosáhnout. Cestou k ní vám může být experty doporučovaný čtyřprocentní důchodový plán. Podle toho by vám 4 % z naspořené částky měly vystačit na rok života. Vysvětlíme si to na následujícím příkladu:
Petrovi je 35 let. Do důchodu, ve kterém by rád měsíčně pobíral 20 tisíc korun, by chtěl odejít v 65 letech. Má tedy před sebou 30 let, aby se na takové stáří připravil a nashromáždil přibližných 6 milionů korun. Nezapomínejme ale na inflaci. Při průměrném 2% růstu bude hodnota peněz za 30 let téměř poloviční. Při takovém vývoji tudíž Petr potřebuje 36 tisíc korun měsíčně v budoucích cenách. Jelikož je OSVČ, čeká ho pravděpodobně důchod necelých 16 tisíc korun za předpokladu, že stát bude nadále důchody valorizovat, tedy zvyšovat o rostoucí inflaci. Zbytek si proto musí zajistit z vlastních prostředků.
Spořit, nebo investovat?
Cílovou částku a dobu spoření známe. Zbývá zjistit, kolik peněz si měsíčně odkládat stranou, abyste jí dosáhli. Odpověď není jednoznačná, protože záleží na strategii, kterou zvolíte. Například při investování vám postačí odložit si pouhou třetinu částky, kterou byste si byli při prostém spoření nuceni měsíčně ušetřit. Ukažme si to znovu na našem příkladu:
Peníze si Petr může odkládat na spořicí účet s ročním úrokem 2 % p. a., nebo je investovat s průměrným výnosem 7 % p. a. Aby dosáhl cílové částky, musel by měsíčně spořit 12 200 korun. Pokud by se však rozhodl peníze investovat, stačilo by mu měsíčně odložit stranou pouze třetinu této částky. Nejde přitom o žádná kouzla, ale prosté složené úročení. To spočívá v průběžném zhodnocování jak našich vkladů, tak i připsaných úroků. Čím vyšší vám banka nabídne, tím více na spoření vyděláte a tím méně budete muset měsíčně odložit z vlastní kapsy.
Čím dříve, tím lépe
Pokud by Petr začal na důchod šetřit včas, má před sebou dlouhých 30 let. Pokud by se spořením začal později, byl by nucen si měsíčně odepřít vyšší částku a naopak. Nepočítáme samozřejmě se státním důchodem, který můžete v tomto příkladu považovat za bonus.
Být konzervativní se vám dnes při spoření na důchod nevyplatí. Hoďte tedy penzijka za hlavu a najděte si takový finanční produkt, se kterým se sice riziku nevyhnete, ale v dlouhodobém horizontu pro vás bude mnohem výnosnější. A investování je v tomto směru jednoznačně tou nejpohodlnější cestou.
Jak se do něj pustit? Myslete na to, abyste své finance nesázeli na jedinou kartu, ale rozprostřeli je mezi více investic. Mít dostatečně diverzifikované portfolio je v investování základem úspěchu. Okořenit ho posléze můžete i rizikovějšími komoditami, jaké nabízí kryptoměny, NFT a jiné. Pamatujte však na to, že s takovými investicemi můžete nejen pohádkově zbohatnout, ale i o všechno přijít. Proto dbejte na to, aby tvořily maximálně 10 % vašeho portfolia.
Dostatečně diverzifikované portfolio vám dnes nabídnou například ETF fondy, jejichž koupí investujete do stovek až tisíců akcií různých firem zároveň. Pokud jste do ETF nikdy dříve neinvestovali, pomocnou ruku vám podají investiční platformy jako například Fondee, které vám výběr portfolia doporučí na základě vyplněného dotazníku.
Přečtěte si: 5 tipů, jak začít investovat
Především ale myslete na to, že investování na důchod není žádná věda a začít s ním může skutečně každý. Teď už jen začátek spoření neodkládat a směle se do něj pustit.
Za zpracování článku děkujeme investiční platformě Fondee.
[…] Jak se zajistit na stáří? Čtěte zde. […]